Как накопить деньги на квартиру - AFINA-VOLGA.RU

Как накопить деньги на квартиру

Купить квартиру можно не только в ипотеку. Если накопить нужную сумму, то не придётся отдавать жильё в залог и платить проценты банку. Рассказываем, в каких случаях выгодно копить, как откладывать деньги на квартиру и где их лучше хранить.

Как накопить деньги на квартиру

Как накопить на квартиру и обойтись без ипотеки

Купить квартиру можно не только в ипотеку. Если накопить нужную сумму, то не придётся отдавать жильё в залог и платить проценты банку. Рассказываем, в каких случаях выгодно копить, как откладывать деньги на квартиру и где их лучше хранить.

В каких случаях можно обойтись без ипотеки

В каждом случае решение вопроса — брать ипотеку или копить — индивидуально. Также необязательно уходить в крайности. В некоторых случаях можно, например, следить за ситуацией на рынке и сначала копить, а затем, если жильё начнёт резко дорожать, брать ипотеку с большим первоначальным взносом.

Копить, как правило, лучше в таких ситуациях:

  1. Уже есть своё жилье, но хотелось бы приобрести квартиру побольше. В этом случае нет дополнительных расходов, например на аренду, которые могут замедлить процесс накопления.
  2. Есть возможность жить у родственников или дёшево снимать жильё.
  3. Жильё снимает работодатель или предоставляет служебную квартиру. Если в ближайшем будущем не планируете менять работу, то имеет смысл копить на квартиру самостоятельно.
  4. Высокие ставки по ипотеке, которые в будущем должны понизиться. Сейчас как раз такая ситуация. В 2021 году ЦБ России уже шесть раз подряд поднимал ключевую ставку. Вслед за этим банки повышали проценты по кредитам. Поэтому если нет срочной необходимости брать жильё в ипотеку, стоит повременить. В 2022 году после цикла повышений ключевой ставки Банк России, возможно, начнёт её понижать, а затем и банки начнут уменьшать проценты по кредитам. Если же квартира нужна срочно, то есть вариант взять ипотеку сейчас, а при понижении ставок рефинансировать её.
  5. Стабильная ситуация на рынке жилья. Так было, например, несколько лет назад. Стоимость квадратного метра если и увеличивалась, то очень незначительно, а в некоторых регионах даже снижалась. Затем с 2019 года цены на квартиры резко начали расти — в таких условиях повышение цен может свести на нет всю экономию на ипотечных процентах. Сейчас спрос снизился, и эксперты ожидают замедления роста цен к концу года.

Как правильно откладывать

Если принято решение накопить на квартиру, нужно каждый месяц откладывать одинаковую сумму и пользоваться финансовыми инструментами, которые не дадут инфляции обесценить сбережения. Возможно, первое время будет сложно сокращать расходы и избегать импульсивных покупок. Поэтому лучше подготовиться к накоплению. Сделать это можно в несколько этапов:

1. Настроиться на накопления. Самое важное — быть готовым ежемесячно откладывать часть дохода. При этом покупка квартиры должна стать приоритетной целью. Накопления нельзя будет потратить, например, на внеочередной отпуск — как бы этого ни хотелось. Лучше всего откладывать на квартиру сразу при получении доходов, пока не возникло соблазна что-то купить. А для непредвиденных небольших трат стоит создать отдельный резервный фонд, откладывая туда до 5% дохода ежемесячно.

2. Проанализировать расходы. Чем больше денег откладывать каждый месяц, тем быстрее получится накопить нужную сумму. Возможно, ради будущей квартиры какие-то траты стоит сократить или отказаться от них совсем. Анализ расходов покажет, сколько денег сэкономить и на чём.

3. Составить план. Он поможет понять, сколько денег и как долго придётся откладывать. Для этого нужно определить:

  • Цель. Например, накопить на квартиру на вторичном рынке в Подмосковье.
  • Стоимость цели. В нашем случае — 5 000 000 ₽.
  • Сумму, которую не слишком тяжело откладывать ежемесячно. Идеально — не более 30% от совокупного дохода семьи. В режим жёсткой экономии переходить не стоит: это может привести к стрессу и срывам.
  • Срок достижения цели.

Рассчитаем, сколько лет нужно копить деньги молодой семье с общим доходом в 150 тысяч ₽, чтобы купить квартиру за 5 000 000 ₽.

Для чистоты эксперимента рост стоимости недвижимости будет равен ставке по депозитам, а молодожёны откладывают деньги в банк под проценты. Таким образом, проценты по вкладу покроют инфляцию.

Если ежемесячно откладывать по 35 000 ₽, то купить квартиру можно через 12 лет: 35 000 ₽ × 144 месяца = 5 040 000 ₽.

Цель будет достигнута раньше, если увеличить сумму накоплений:

Сумма ежемесячных сбережений Срок, за который получится накопить 5 000 000 ₽
35 тысяч ₽ 11,9 года
40 тысяч ₽ 10,5 года
45 тысяч ₽ 9,2 года
50 тысяч ₽ 8,3 года
55 тысяч ₽ 7,6 года

4. Защитить накопленное. Чтобы защитить накопления от трат, доступ к ним можно затруднить. Для этой цели подойдет долгосрочный — на срок не менее двух лет — пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег со счёта.

Найти вклады с пополнением можно на Сравни.ру

Где хранить сбережения — 2 варианта

Каждый год из-за инфляции цены растут, деньги обесцениваются. Чтобы защитить сбережения, необходимо размещать их в финансовых инструментах. Желательно, чтобы они приносили доход, превышающий инфляцию. Например, если недвижимость дорожает на 5–7% в год, деньги лучше вкладывать в финансовые инструменты с доходом 8–10% годовых.

Выбирать стоит только проверенные инструменты с доходностью немного выше уровня инфляции. Это поможет сберечь накопления. Финансовый инструмент должен отвечать трём критериям:

  • низкий уровень риска;
  • доходность выше инфляции;
  • высокая ликвидность — возможность продать в любой момент по цене не ниже цены приобретения.

Жильё в Москве от 2 миллионов ₽: какие есть варианты и где их искать

Вариант №1 — банковский вклад

Это наиболее распространённый безрисковый финансовый инструмент. Доходность по нему с трудом догоняет инфляцию. Так, в июле 2021 года инфляция составила 6,5%, а средняя ставка по депозитам на срок более одного года — 5,1%. Хотя у отдельных банков есть более выгодные предложения.

В одном банке лучше не хранить больше 1 400 000 ₽. Это максимальная сумма, которую государство вернёт вкладчику, если у банка отзовут лицензию. Ещё один нюанс — налог с процентов по вкладам, превышающим 1 миллион ₽. Он небольшой, но про него нужно помнить при расчёте дохода.

Вариант №2 — инструменты фондового рынка

На фондовом рынке можно получить доходность больше, чем по банковским вкладам. Однако инвестиции там не защищены государством, теоретически инвестор может потерять большие суммы.

Покупать ценные бумаги может любой совершеннолетний россиянин. Для этого ему достаточно открыть счёт в брокерской компании.

При помощи облигаций государство или компании берут в долг и выплачивают его с процентами. Сумма долга, срок возврата и проценты известны изначально. Поэтому, как и вклады, облигации позволяют заранее оценить будущий заработок. Доходность от облигаций — особенно корпоративных — больше, чем от депозита. При этом никто не гарантирует возврата вложенных денег: если компания обанкротится, вернуть средства не получится.

Чтобы минимизировать риск потери денег, стоит вкладывать их в государственные (ОФЗ), муниципальные облигации и облигации крупных российских корпораций (в идеале — компаний с госучастием). ОФЗ и муниципальные облигации относятся к высоконадёжным, но, к сожалению, способны принести доходность лишь на 1–2 процентных пункта выше, чем банковский вклад. Если вложить деньги в облигации крупных российских корпораций, то заработать можно до 12%.

Людям, которые платят НДФЛ (налог на доходы физлиц), выгодно открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) типа А. Если за год положить на него до 400 000 ₽, государство выплатит налоговый вычет по НДФЛ до 52 000 ₽ (13% от суммы вложений). Деньги будут перечислены по банковским реквизитам, которые укажет инвестор. Их можно потратить по своему усмотрению, например докупить облигации или другие ценные бумаги.

Покупая акции, человек становится совладельцем компании. Прибыль по этим ценным бумагам можно получить за счёт дивидендов — распределения части прибыли компании между акционерами — и за счёт роста курсовой стоимости самой акции. Доходность от акций может быть намного больше, чем от облигаций и тем более вклада. Однако это высокорисковая инвестиция, и дохода никто не гарантирует.

В акции можно вложить лишь небольшую часть сбережений: не более 30%. При приближении срока достижения цели необходимо уменьшать их величину в инвестиционном портфеле и заменять другими финансовыми инструментами. При выборе акций лучше обращать внимание на крупные надёжные компании — так называемые «Голубые фишки».

3. ETF и БПИФы (Фонды)

ETF (Exchange Traded Fund) и БПИФы (биржевые паевые инвестиционные фонды) представляют собой корзину ценных бумаг. Инвестор может купить часть фонда — и стать владельцем части всего, что в нём есть. Если инвестор купит 2% фонда, значит, он начинает владеть 2% его ценных бумаг. Долю в фонде можно купить или продать в любое время работы биржи.

Как правило, большинство фондов, торгующихся на Московской бирже, повторяют динамику определённого индекса. Покупая ETF и БПИФ на бирже, инвестор получает доступ к разным классам активов: акциям (России, США и других стран), облигациям (рублёвым и валютным облигациям российских и зарубежных эмитентов), сырью (золоту).

Фонды позволяют получить широкую диверсификацию активов за меньшие деньги. Так риск потерять вложения становится меньше: если часть активов подешевеет, другие активы с большой вероятностью это компенсируют.

Где в России проще накопить на квартиру

Рейтинг регионов по доступности жилья от Т⁠—⁠Ж

По данным ВЦИОМ , каждый четвертый россиянин в ближайшие пять лет собирается купить жилье.

Накопить на квартиру за этот срок реально, если тратить зарплату только на самое необходимое, а остальные деньги откладывать на депозит. Мы посчитали, сколько придется копить на квартиру жителям разных регионов России.

Как мы считали

Мы выбрали типовую однушку площадью 34 квадратных метра. Чтобы накопить быстрее, взяли вторичное жилье: оно дешевле. Цены на квартиры в регионах взяли с «Домофонда», «Циана» и «Авито».

На сайте Росстата посмотрели данные по регионам о средней зарплате и вычли прожиточный минимум — он везде тоже разный. Оставшееся — свободные деньги, которые можно каждый месяц класть на накопительный счет. Сейчас средняя ставка по депозитам по данным Центробанка — 5,99%.

Средняя зарплата по регионам России, РосстатXLSX, 114 КБ

По этим данным мы посчитали, сколько времени потребуется среднестатистическому жителю, чтобы накопить на квартиру в столице своего региона.

Капитализация процентов

В расчетах мы учитывали капитализацию процентов. Капитализация — это когда начисленные на вклад проценты прибавляются к депозиту и тоже начинают приносить доход. Например, если положить 100 тысяч рублей под 6% годовых, то без капитализации за 5 лет можно заработать 30 тысяч рублей. А если не тратить доход, а оставлять на вкладе — почти 34 тысячи. Разница 11%! С большими числами и на долгих сроках капитализация позволяет хорошо зарабатывать.

Сколько придется копить

Быстрее всего накопят жители Магадана. Среднемесячная зарплата здесь составляет 83 997 Р , а прожиточный минимум — меньше 18 846 Р . Можно откладывать почти три четверти месячного дохода. Чтобы накопить на среднестатистическую однушку за 1 785 612 Р , потребуется всего два года и один месяц.

Дольше всего придется копить жителям Севастополя: при относительно невысокой средней зарплате 32 704 Р и прожиточном минимуме 10 395 Р на однушку за 2 886 804 Р надо будет копить восемь лет и три месяца. Для сравнения, в соседнем Симферополе удастся купить квартиру почти на год быстрее — через семь лет и один месяц. Ближе к морю жить дороже.

Истинным любителям статистики

В среднем по стране, чтобы накопить на однокомнатную квартиру, надо шесть лет. Сравнить, как отличается ситуация в разных регионах, можно на нашей карте:

Самое дорогое и самое дешевое жилье

На первом месте по дороговизне жилья ожидаемо оказалась Москва — условная однушка обойдется в 6 622 044 Р . Копить на нее житель столицы будет шесть лет и три месяца. На втором месте — Санкт-Петербург : на среднестатистическую квартиру за 3 932 066 Р придется откладывать пять с половиной лет. Замыкает тройку региональных центров с самыми дорогими квартирами Южно-Сахалинск . Правда, благодаря высоким зарплатам, накопить необходимые для покупки жилья 3 345 158 Р можно всего за четыре года.

Самое дешевое жилье в Магасе, столице Ингушетии, — 1 030 500 Р . Правда, копить даже на эту недорогую однушку среднестатистическому местному жителю придется четыре года. Вторую строчку в списке городов с доступным жильем занимает Элиста. Квартира 34 квадратных метра в столице Калмыкии стоит 1 143 114 Р , и отложить на нее можно за четыре года и три месяца. На третьем месте Брянск — однушка обойдется в 1 263 066 Р , копить — четыре года и десять месяцев.

Эти горе расчёты слишком далеки от реальности из-за использования прожиточного минимума. Даже пропитание + бытовые товары + одежда + коммунальные услуги + плата за проезд на работу будут в любом регионе выше прожиточного минимума. А если своего жилья нет надо ещё снимать за время пока копишь. А ещё периодически возникают дополнительные затраты (отремонтировать/обновить компьютер/телефон/стиральную_машинку/холодильник, залечить зубы и т.д.).

Rat, ебать твой коллега ЛОХ)))Так ему и надо!
Не сиди рядом с ним, даже не здоровайся за руку, а то тоже подхватишь эту ЛОХовитость))))

Rat, а на семью сколько он тратит? С вашей стороны это просто пустословие.

У меня получилось так:
После накопления всего, что можно было накопить, и продажи всего, что можно было продать:) набралась некоторая сумма. Конкретные цифры не указываю — у каждого региона будут свои.

Хватало на жилье вроде однушек-хрущевок на окраине города — но хотелось новостройку с определенными параметрами.
Застройщик выбирался скурпулезно, все документы по своему и прочим проектам застройщика я изучала практически под микроскопом. Большим плюсом было то, что первая очередь строительства уже была сдана и заселена, а вторая (моя) очередь строилась очень быстро, прогресс был и есть очевиден.

Имеющейся суммы не хватало на желаемый вариант (на руках было 90% средств), с ипотекой всё было сложно, потребительский кредит тоже не хотелось. Но застройщик помимо ипотеки предлагал рассрочку в двух вариантах: беспроцентная до конца строительства (на 1 год) или процентная на 5 лет (но условия хуже ипотеки).

Схема покупки получилась такой:
Сразу по договору вносилось 40% стоимости, каждый месяц — регулярные платежи (на общую сумму примерно 15% стоимости квартиры, то есть по 1,5% в месяц). Финальный платеж — всё остальное.

Я заранее прикинула свои силы и рассчитывала буквально до рубля график будущих поступлений и возможностей.

Рассрочка позволила сыграть на следующих инструментах:
— во-первых, ежемесячные и финальный платежи лежат на депозитах, тем самым зарабатывая 4,5% стоимости будущей квартиры (или 30% недостающих средств, которых мне не хватило сразу); при этом часть средств — в валюте, а вы сами видите, что с валютой сейчас происходит. Такими темпами еще и на ремонт хватит.
Все деньги лежат в одном банке — сумма выше той, что застрахована АСФ. Делать так не рекомендую для вашего же спокойствия. Себя успокаиваю тем, что если вся банковская система будет рушиться, ЭТОТ банк падет последним или предпоследним)
Зачем: банк переводит большого вкладчика в привелегированные клиенты и дает ряд плюшек: личного менеджера, выгодную карту с кешбеком, кассу без очередей.
— во-вторых, я ударно тружусь этот год, ежемесячно вкладывая всё остальное (это самый логичный плюс рассрочки).
— в третьих, при оплате взносов картой в кассах застройщика получаю приятный кешбек.
Самое главное.
Дом сдается через несколько месяцев, уже сейчас моя квартира стоит на миллион рублей дороже зафиксированной по договору суммы. Если бы в прошлом году я просто оставила имеющиеся деньги на депозитах вместо того, чтобы вложить их в квартиру на этапе строительства, уже не смогла бы позволить себе этот дом.
Отличная рентабельность, считаю.

Итого:
— покупка новостроек до сдачи дома очень выгодна (но и рискованна — взвешивайте все за и против)
— внимательно считайте свои доходы, возможности и инструменты. Я выбрала депозиты и не рискнула играть с ETF и прочими продуктами.
— Считаю ипотеку оправданной, просто лично мне она не подходила. Рассрочка подошла идеально.
Успехов!

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

— Коплю деньги на жилье. Раньше хороший доход приносили проценты по вкладам. Сейчас предложения банков оставляют желать лучшего. Прочитала в интернете, что есть некие управляющие компании, дающие хороший процент. Но непонятно, будут ли мои денежные средства там застрахованы (вклады, например, застрахованы государством)? Что будет, если эти компании прогорят или их лишат лицензии? Могу ли я уйти в минус с этими организациями?

Отвечает независимый финансовый советник Евгений Пугачев:

Хорошо, что у вас есть финансовая цель — жилье. Цель, видимо, долгосрочная, и ваша позиция накопить достойна уважения. Теперь давайте по существу. Накопить на жилье в банке практически невозможно, так как в общем случае проценты по депозиту ниже инфляции, а стоимость жилья растет в соответствии с инфляцией. То есть с каждым годом Вы должны направлять в сбережения все большую часть доходов, в то время как Ваши накопленные деньги уменьшаются в стоимости. Именно поэтому, просто сберегая, очень трудно накопить на квартиру. Эти ножницы между ставкой по депозиту и инфляцией являются Вашей платой за спокойствие и гарантию возврата 1,4 млн рублей в случае банкротства банка. Какой же выход из этой ситуации?

Выход в том, чтобы инвестировать свои средства в инструменты, которые по доходности выше инфляции, а сбережения делать в инструментах, чья доходность сравнима с инфляцией. Какие это инструменты? Их не так много: акции, облигации, золото. Эти три инструмента отражают три вида вложений.

Акции — это доли в бизнесе, облигации — это деньги, которые Вы дали в долг, золото — это товар, который легко купить и продать. Таким образом, существуют долевые, долговые и товарные активы. Банковский вклад также является долговым активом, а недвижимость — товаром.

Покупать и продавать активы может любой человек, для этого ему достаточно открыть брокерский счет у любого брокера. Люди пугаются неизвестных слов и непонятных инструментов , и тут на помощь приходят у правляю щие компании, которые говорят: « Вы дайте деньги нам , и мы будем сами покупать и продавать, а Вы только получать прибыль». Очевидно, что никто не может гарантировать ту или иную стоимость бизнеса или товара, то есть цены на акции и цены на золото. Гарантии возможны только в долговых активах и только до тех пор, пока должник не откажется платить по своим долгам. Вот мы и ответили на вопрос: «М огут ли давать гарантии у правляющие компании? » Не т, не могут. Если кто-то В ам дал г арантию, то можете быть уверены: перед вами мошенник.

Стоит ли отдавать свои деньги в управление компаниям? У вас цель — накопить капитал. У управляющей компании — получить прибыль. Проверяйте, из чего получает прибыль управляющая компания. Если от сделок купли-продажи, то есть игры на бирже, то Вам не по пути. Если процент от Вашего капитала, то нужно соизмерить аппетит и доходность, чтобы не получилось, что вся Ваша прибыль окажется в УК. В любом случае, налицо конфликт интересов между Вами и управляющей компанией. Соответственно, Ваш минус — это прибыль для УК.

Что будет, если брокера лишат лицензии? Если брокер исполняет закон так , как предписано, то с В ашими деньгами и акциями ничего не случится. При брокерской торговле В ы являетесь владельцем активов и денег, брокер только предоставляет В ам возможность покупать и продавать и имеет с этого свою комиссию. При его банкротс т ве (что практически исключено) счета клиентов не входят в конкурсную массу и возвращаются по первому требованию.

Если Вы передаете деньги в УК, то задайте первый вопрос: «Кто будет являться собственником активов?» Если это не Вы, а УК, то стоит задуматься о целесообразности такого шага. При банкротстве компании Вы попадете в очередь кредиторов, а дело о возврате денег может тянуться годами.

И последний вопрос: «Можно ли уйти в минус?» Тут может быть два ответа. Первый — да, можно. На коротких промежутках времени и при использовании какого-либо одного инструмента. Например, банковского вклада. Второй — нет, нельзя. Если Вы используете стратегию распределения активов, соизмеряете риски и инвестируете на сроки от пяти лет.

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Rambler&Co Николай Косяк:

Подобные предложения от у правляющих компаний зачастую позиционируются как вклады, но к общепринятому понятию «банковский вклад» такое инв естирование отношения не имеет. Фактически это доверительное управление деньгами. Однако нарушения закона в этом нет. Вероятнее всего, это простой маркетинговый ход.

Доверительное управление деньгами — это вариант управления финансами, когда денежные средства передаются в распоряжение профессиональным управляющим. Самая распространенная форма доверительного управления — это ПИФы (паевые инвестиционные фонды). Все решения по дальнейшему инвестированию предоставленных денег принимает эксперт: он может вложить средства в строительство, кредитование, производство, валютный рынок, другие сферы бизнеса.

Для физических лиц у правляющие компани и сегодня предлагают фиксированную ставку дохода на 4-10% больше, чем ставка банковского депозита. Однако нужно понимать, что такая инвестиция не попадает под банковское законодательство и не входит в систему страхования вкладов. Банковские вклады в настоящее время страхуются, сумма страхового покрытия составляет до 1,4 млн рублей на каждого вкладчика. В договоре на доверительное управление деньгами бывает прописана минимальная гарантированная доходность, также часто встречаются положения, которые снимают ответственность с управляющего при отрицательном результате инвестирования — убытке. Таким образом, главный риск доверительного управления — это недополучение прибыли. Добавим, что при любом варианте инвестирования нужно внимательно читать документы и по возможности консультироваться с юристами по поводу предполагаемых рисков.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Как накопить деньги на квартиру

Материал составлен при поддержке Консультационного Центра ДОМ.РФ спроси.дом.рф

Вы давно мечтаете о собственном жилье и планируете взять ипотеку, но банки требуют от вас внести первоначальный взнос. Фактически это означает, что вы должны где-то найти 10-15% стоимости квартиры. Порой кажется, что это нереализуемая задача, которая отдаляет мечты о собственном жилье на долгие годы. Не спешите отчаиваться! Есть несколько простых способов приблизить покупку собственной недвижимости.

Определите цель

Выберете подходящую вам квартиру. Стоит исходить из того, что необходимо накопить около 15% от ее цены – это и будет примерный размер первоначального взноса. После того, как вы определились с целью, можно выбрать оптимальный способ накоплений.

Выберете способ накопления

Копить «под подушкой» не выгодно, так как инфляция съедает сбережения и не помогает быстро накопить необходимую сумму. Копить в валюте дорого и несет в себе курсовые риски и возможные потери на курсах конвертации.

Депозит в банке лучше, чем копить «под подушкой». Здесь важно выбрать надежный банк с хорошей процентной ставкой. Надежность банков можно проверить на сайте Банка России. Надежные банки не испытывают дефицита в деньгах и как результат придерживаются консервативной политики по ставкам по депозитам, иными словами, ставки не высокие. Высокие ставки предлагают банки поменьше, и они могут нести в себе высокие риски, вплоть до потери средств из-за отзыва лицензии у банка. Чтобы обезопасить себя от потери, размещайте в одном банке сумму не более той, которую покрывает страховка АСВ, сейчас это 1.4 млн. рублей. Прежде всего, подберите банк, который предложит наиболее выгодные условия пополняемого депозита (по соотношению процентной ставки и возможного срока снятия денег).

Более доходный, но и, вместе с тем, рискованный способ — вложение денег в ценные бумаги. Если рынок будет благосклонен к вам и стоимость акций будет расти, то вы сможете не только накопить, но и заработать. Также сейчас действует налоговый вычет по индивидуальному инвестиционному счету. После этого можно подумать о наиболее комфортном для вас формате накопления средств. Существует большое количество различных методик, суть которых сводится к тому, что регулярно часть средств отправляется в копилку. Расскажем о наиболее популярных.

Правило 10%. Большинство экспертов по финансовой грамотности рекомендуют откладывать не менее 10-15% ежемесячного семейного дохода. Данный метод позволяет копить относительно безболезненно, но, если вы хотите накопить значительную сумму, придется потратить несколько лет.

«50/30/20». Если вы хотите накопить в два раза быстрее, можно воспользоваться схемой «50/30/20». Суть метода заключается в том, что ежемесячный доход делится на три части. Половина идет на неизбежные расходы (питание, коммунальные платежи, проезд, одежда и тд). 20% — это нерегулярные траты (развлечения, поездки, подарки и др). 30% — это сумма, которую можно откладывать на будущую ипотеку.

«Четыре конверта». В реальности бывает сложно спрогнозировать непредвиденные расходы. Поэтому есть метод «четырех конвертов», который является более гибким и «автоматически» подстраивается под различные обстоятельства. Посчитайте сумму ежемесячного дохода семьи. Затем следует вычесть из нее деньги, которые вы готовы направить на накопления (от 5 до 20% в зависимости от вашей ситуации). Далее из оставшейся суммы вычитаем расходы, которые повторяются каждый месяц (оплата коммунальных услуг, аренда, кредиты и тд). Остальное можно разделить на 4 части и положить в четыре конверта, которые и станут вашим бюджетом на каждую неделю. Можно тратить, как угодно, но главное не выходить за пределы лимита. Если что-то остается, можно также отправить на накопительный счет.

Стоит ли хранить накопления «под подушкой»?

Хранить накопления в наличных не очень целесообразно. Дело в том, что каждый год стоимость денег немного уменьшается на величину инфляции. Это означает, что, если вы планируете копить в течение нескольких лет, лучше инвестировать деньги с помощью накопительного счета. Банковский процент позволит компенсировать инфляцию и спасти деньги от «обесценивания», а может быть даже и немного заработать.

При этом все вклады (до 1,4 млн рублей) в российских банках застрахованы государством. Даже в случае банкротства организации, где вы открыли счет, вам вернется вся сумма накоплений.

Может ли помочь государство с первоначальным взносом?

Государство реализует большой комплекс мер поддержки молодых семей. Одной из самых популярных мер является выплата материнского капитала, которая в 2020 году составила 466 тысяч рублей при рождении первого ребенка и 616 тысяч рублей при рождении второго. Всю сумму можно направить на оплату первоначального взноса по ипотеке. Кстати, с апреля 2020 года сертификат на выплату оформляется автоматически, а уведомление приходит в личный кабинет на портал «Госуслуги».

Подробнее о том, как использовать материнский капитал при покупке квартиры можно прочитать на спроси.дом.рф.

Мне удалось получить ипотеку. Как выплатить ее быстрее?

Если вы все же оформили ипотеку, вы можете сэкономить более 2 млн рублей с помощью различных мер государственной поддержки. Например, можно воспользоваться имущественным вычетом, выплатой многодетным семьям на погашение кредита.

С подробным обзором способов экономии можно познакомиться в материале «Как сэкономить до 2 млн рублей на ипотеке?».

Как реально накопить на квартиру — советы и личный опыт

В условиях экономической нестабильности россияне стремятся вложить свои сбережения в недвижимость и сберечь их от обесценивания. Однако далеко не у каждого гражданина на руках есть сразу вся сумма, необходимая для покупки квартиры. Поэтому многие из них обращаются в банки и оформляют ипотечные кредиты, которые стали особенно выгодными благодаря беспрецедентному снижению ключевой ставки ЦБ РФ.

Как бы там ни было, но даже для покупки недвижимости с использованием заемных средств необходим первоначальный взнос (10-50% стоимости жилья), для быстрого и успешного накопления которого можно воспользоваться различными эффективными стратегиями.

Реально ли накопить на квартиру?

Если поставить перед собой конкретную цель и приложить определенные усилия, можно собрать сумму, достаточную как минимум для первоначального взноса по ипотеке. Начинать это делать можно уже сегодня. Достаточно грамотно расставить приоритеты, определиться с подходящими способами накопления и придерживаться своего плана.

Как накопить на квартиру?

Имея низкий уровень дохода и обслуживая банковские кредиты, тяжело ежемесячно откладывать деньги на покупку собственного жилья. Поэтому необходимо разобраться, на чем можно сэкономить и благодаря чему можно улучшить свое финансовое положение.

Дополнительный заработок

Прежде чем искать дополнительные источники заработка, подумайте, что вы умеете делать. Объективно оцените свои знания и умения, профессиональный опыт, а также подумайте, что вы можете делать очень хорошо, в чем может заключаться ваше конкурентное преимущество. Проанализируйте ситуацию на рынке труда, изучите подходящие вакансии и условия работы, а также ознакомьтесь с уровнем зарплат.

Так, в нерабочее время можно заниматься частным извозом, фрилансом, рукоделием. Также можно помогать соседям по хозяйству, выполнять мелкий ремонт, доставлять товары из магазинов, выгуливать домашних питомцев, создать web-сайт и писать интересные статьи и т.п. Любой вид деятельности поможет начать откладывать деньги на первоначальный взнос.

Экономия

Сократив до минимума расходы на бесполезные товары и услуги, можно ежемесячно экономить 10-20% семейного бюджета. Можно перейти на минимальные тарифные планы, предлагаемые операторами сотовой связи и Интернет-провайдерами, отказаться от платных подписок на различные сервисы. Если возможно, расторгните договор аренды квартиры и поживите некоторое время с родителями или друзьями.

Сберечь деньги также помогут установка счетчиков и экономное расходование воды и электроэнергии в быту, использование общественного транспорта вместо личного (на сегодняшний день существуют транспортные карты, позволяющие оплачивать проезд с хорошей скидкой).

Кроме того, подсчитайте, какую сумму вы ежедневно тратите на кофе с собой, сигареты, завтраки и обеды вне дома, а также на развлечения по выходным, ночные клубы и кинотеатры. По итогам месяца расходы могут оказаться очень внушительными.

Инвестирование

В последнее время очень популярным становится вложение свободных денежных средств в ценные бумаги. В результате снижения ключевой ставки российские банки начали предлагать своим клиентам минимальный процент по вкладам. В свою очередь, россияне стали предпочитать более рисковые, но в то же время более доходные инструменты инвестирования (акции, облигации, валюта, монеты, драгоценные металлы).

Чтобы получать пассивный доход, не обязательно проходить обучение биржевой торговле на фондовом рынке (кстати, бесплатные семинары проводит СберБанк). Начинающему инвестору достаточно скачать и установить специальное приложение (например, «Тинькофф Инвестиции», «Сбербанк Онлайн», «ВТБ-Онлайн», «Брокер-Клиент» Газпромбанка, система интернет-торговли QUIK Промсвязьбанка и др.) или обратиться в отделение выбранного банка, открыть брокерский счет и начать зарабатывать при помощи надежного брокера или управляющей компании.

Брокерский счет можно открыть, имея на руках всего 1000 рублей. Однако, чтобы инвестиции приносили действительно ощутимый доход, эксперты рекомендуют выходить на фондовый рынок с суммой, превышающей 30000 рублей.

При этом нужно помнить, что инвестор не останется один на один с незнакомым миром биржевой торговли. Специалисты банка окажут всю необходимую помощь, дадут подробные консультации по всем вопросам, предоставят индивидуальные инвестиционные рекомендации, помогут увеличить общий доход, сбалансируют структуру накоплений и минимизируют риски.

Другие способы

  1. Меняйте свое мировоззрение и отношение к деньгам – не считайте, что вам не под силу обзавестись собственной жилплощадью. Не сдавайтесь при первых же сложностях, идите к своей цели, пусть и небольшими шагами. Читайте книги о богатых и успешных людях, это очень мотивирует и настраивает на нужный лад.
  2. Оформите дебетовую карту с возвратом некоторой суммы за безналичную оплату покупок (размер кэшбека может доходить до 30% стоимости товара) и начислением процентов на остаток собственных средств. Храните на ней деньги (при поддержании неснижаемого остатка на картсчете в течение месяца многие банки комиссию за обслуживание не взимают), оплачивайте повседневные покупки и получайте дополнительный доход. В личном кабинете Internet-банка вы сможете контролировать движение денежных средств, отслеживать категории расходов и суммы по каждой из них. Кроме того, использование банковской карты и строгий контроль транзакций избавят от соблазна потратить больше, чем запланировано.
  3. Постоянно повышайте свой профессионализм, оттачивайте имеющиеся навыки и учитесь новому – это позволит претендовать на высокооплачиваемую должность и оказаться в более выигрышном положении, чем коллеги.
  4. Как можно быстрее погасите действующие кредиты, чтобы не выплачивать финучреждению лишние проценты. В первую очередь рекомендуется закрыть займы, ставка по которым выше. Благодаря этому вы не только избавитесь от долгов, снизите нагрузку на семейный бюджет, но и сможете улучшить свою кредитную историю (ее качество в обязательном порядке будет проверять банк при рассмотрении заявки на ипотечный кредит).
  5. Ведите здоровый образ жизни – регулярные физические нагрузки и правильное питание помогут экономить на посещении врачей, улучшат самочувствие и поднимут настроение. Чтобы не тратить лишние деньги на абонемент в спортзал, можно тренироваться дома, бегать в ближайшем парке или заниматься на спортивной площадке во дворе.
  6. Установите в смартфоне или на компьютере программу для учета личных финансов и регулярно вносите в нее все поступления и траты. Ежемесячно анализируйте свои расходы и старайтесь их оптимизировать.

—>

Льготы от государства

В связи с последствиями пандемии COVID-19 и вынужденной самоизоляцией многие россияне оказались в тяжелой финансовой ситуации. Правительством РФ было решено запустить специальные программы, помогающие нашим соотечественникам оформлять ипотечные кредиты на максимально выгодных условиях и как можно быстрее решить жилищный вопрос.

  • Ипотека с господдержкой 2020 – кредит на приобретение жилья у юридического лица по льготной ставке (предложение действует до 01.11.2020 года).
  • Ипотечные кредиты по госпрограмме поддержки семей с детьми – минимальная ставка устанавливается на весь срок действия кредитного договора.
  • Дальневосточная ипотека – специальные условия на приобретение недвижимости на территории Дальневосточного федерального округа.

Кроме того, в российских банках на постоянной основе действуют стандартные программы льготного ипотечного кредитования граждан:

  • Ипотека для молодых семей – доступна супружеским парам, в которых муж и жена моложе 35 лет. В рамках данной программы заемщикам предоставляются субсидии на покупку жилья, размер которых зависит от различных параметров.
  • Ипотека под материнский капитал – в качестве первоначального взноса по кредиту семьи, воспитывающие детей-граждан РФ, могут использовать средства материнского капитала.
  • Ипотечные кредиты для медицинских работников, военнослужащих, пенсионеров и других категорий граждан.

Будьте внимательны

Чтобы не лишиться накоплений и не потратить впустую свои время и силы, старайтесь не допускать следующих ошибок:

  1. Не берите деньги в долг, рассчитывайте на собственные возможности, живите по средствам.
  2. Не принимайте участие в рискованных проектах (финансовые пирамиды, инвестиции в сомнительные стартапы, ставки на спорт, азартные игры и т.п.).
  3. Не становитесь поручителем сторонних лиц по кредитам, не давайте деньги в долг. Объясните близким людям и друзьям, что сейчас перед вами стоит очень важная задача – как можно быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
  4. Не платите за курсы, обещающие научиться хорошо зарабатывать. Как правило, ничего нового и полезного там не сообщают, а всю необходимую информацию можно найти в учебниках и сети Интернет абсолютно бесплатно. Вы только потеряете время и деньги.

Таким образом, опыт, полученный в процессе накопления необходимой суммы, поможет подготовиться к обслуживанию будущего ипотечного кредита, продолжать эффективно управлять собственными денежными средствами и быть уверенным в завтрашнем дне.

Опыт читателей

В 30 лет имел стабильную высокооплачиваемую работу, снимал жилье, ни в чем себе не отказывал. Решил жениться и приобрести собственную квартиру. Хорошую сумму нам подарили родители на свадьбу, и мы с супругой начали подыскивать подходящие варианты, узнавать цены. Изучив рынок недвижимости в нашем городе, поняли, что придется начать экономить на всем и искать дополнительные источники дохода. В первую очередь отказались от регулярных посиделок в кафе и ресторанах, я начал носить на работу домашние обеды, а также решили пожить у моих родителей. Благодаря этому за первый год удалось сэкономить только на аренде 240 тысяч рублей плюс около 100 тысяч на развлечениях. Ежемесячно вносили на депозит по 35-45 тысяч рублей, и уже через 2 года накопили почти 1 миллион рублей. Нам как раз хватило на первоначальный взнос (30%) на покупку двухкомнатной квартиры на вторичке. За год потихоньку сделали косметический ремонт и теперь стараемся платить по ипотеке больше, чем указано в графике, чтобы быстрее погасить кредит. Возможно, в ближайшее время продадим эту квартиру, добавим материнский капитал и купим жилье побольше.

2 года назад получила наследство, продала бабушкину комнату в коммуналке. Денег не хватало на первый взнос по ипотеке, поэтому решила вложить всю сумму в инвестиционный проект – ювелирный бизнес, который обещал сумасшедшие выплаты уже через год. Выполнила все условия, делала у них заказы, в личном кабинете мне начислялись какие-то бонусы, постоянно рассылались материалы и пособия, как привлекать новых инвесторов… В результате не прошло и года, как эта контора прогорела, оказавшись финансовой пирамидой, обманутым клиентам никто ничего не вернул. Я осталась ни с чем, а ведь за год внесла туда не только наследство, но и дополнительные суммы. Теперь коплю на квартиру заново. Люди, не ведитесь на обещания быстрых и высоких доходов, рассчитывайте на свои силы, советуйтесь со специалистами, не рискуйте! Бесплатный сыр бывает только в мышеловке!

Эксперты рассказали, как накопить на квартиру к концу года

Экономисты считают, что стать обладателем собственного жилья уже в конце этого года реально, если не ждать, что финансовое положение улучшится с помощью чуда или волшебной палочки. По их мнению, уже сегодня нужно создать цель, оптимизировать расходы и откладывать деньги.

Чего мы хотим

По мнению практикующего инвестора в доходные квартиры и фондовый рынок Юлии Макушевой, если подойти к теме взвешенно, то первое, с чем надо определиться, – это конечная цель. «Для примера возьмем двушку в Москве за 15 млн и однушку в Подмосковье за 4 млн. До нового года осталось 8 месяцев. Путем несложных вычислений получаем, что надо копить по 1,875 млн рублей в месяц в первом случае и по 500 тысяч во втором. Таких зарплат у россиян обычно не бывает. Открываем ипотечный калькулятор и выясняем, что первоначальный взнос в первом случае – 1,5 млн рублей и 400 тысяч во втором. Цифры более симпатичные и реальные», – ободряет Юлия Макушева.

Памятка для экономных людей

Эксперт советует определить алгоритм накопления первоначального взноса. По мнению Юлии Макушевой, он выглядит следующим образом.

  • Узнаем обо всех возможных вариантах субсидий, льгот и региональных программ по покупке квартир. Возможно, у вас есть материнский капитал или государство оплатит часть приобретения.
  • Создаем копилку на своем банковском счете. У некоторых банков она может копить фиксированную сумму, сдачу с покупок и кешбэк. Если заниматься чистым накоплением, то в первом случае нужно 187 500 рублей в месяц, во втором – 50 000 рублей в месяц.
  • Доски объявлений – это лучшие друзья «копителя». Есть возможность «расхламиться» за деньги, а также купить необходимые вещи дешевле, чем даже в магазине экономкласса!
  • Откажитесь от лишних расходов. Вы курите, посещаете каждый день кофейню или дарите подарки близким на все праздники? Теперь считаем, сколько стоят эти привычки и отказываемся от них.
  • Подработка. Новый бизнес изобретать некогда. Берите на подработку самые простые вещи. Например, одноразовая уборка квартиры в Москве стоит от 3 тысяч рублей, услуги няни – от 300 рублей в час, вызов мастера для разовых работ – от 800 рублей и т. д.
  • Если ваша машина служит только для поездок на работу, в супермаркет и к друзьям, посчитайте стоимость владения ею. Это налог, бензин, страховка, ремонт, смена резины, амортизация, платная парковка. Автомобиль лучше продать – каршеринг, такси и общественный транспорт обойдутся дешевле.
  • Помощь со стороны. Принято считать, что для девушек источник финансовой поддержки – богатые мужчины. Однако практика показывает, что обычно охотнее помогают близкие родственники, реже – подруги.
  • Часто квартира приобретается в виде «пассива», то есть для личного проживания. Попробуйте узнать, как на первых порах сдать квартиру в аренду, чтобы некоторое время она сама за себя платила ипотеку.

Оптимизация расходов

По словам эксперта, многие люди до сих пор думают, что оптимизация расходов – это экономия. «Однако такой подход давно устарел, – предупреждает Юлия Макушева. – Смысл не в том, чтобы гоняться за скидками, посещать гипермаркеты и считать мелочь. Прежде всего, бюджет надо планировать. Установите себе на телефон приложение и записывайте в него все свои траты. Так вы узнаете, сколько денег реально тратится и на какие цели. Со второго месяца можно спланировать расходы и придерживаться этой цифры».

Инвестор предупреждает: на пище экономить нельзя! «Это золотое правило поможет избежать проблем со здоровьем и последующих трат на лекарства, обследования и врачей. Поэтому всегда покупайте еду в хороших магазинах с заранее подготовленным списком. Некоторые люди составляют себе предварительно меню на неделю и рассчитывают по нему количество нужных продуктов», – поясняет Юлия Макушева.

Ищем дыры в бюджете

Специалист считает, что люди сами виноваты в лишних тратах. «Вы можете не придавать значения тому, что ходите на обед в заведения фастфуда, пьете много газировки или курите кальян по выходным. Однако приложение в телефоне обязательно это заметит и посчитает. Такие траты надо сокращать в первую очередь. С каждого поступления денежных средств необходимо откладывать. Обычно советуют откладывать 10% своих расходов, но можно и больше. Именно так создается подушка безопасности на непредвиденные расходы. Откажитесь от посещения магазинов в период распродаж. Помните, что эти товары никто не купил по полной цене, а значит, и вам они, скорее всего, не нужны», – убеждает Юлия Макушева.

Такого же мнения придерживается и финансовый советник, эксперт по управлению личными финансами Наталья Жукова. «Как правило, когда люди начинают вести учет, они обнаруживают, что на действительно необходимые вещи тратят не так уж много. А вот на разные развлечения, спонтанные покупки, обеды и ужины в кафе, сигареты и алкоголь уходит значительная часть бюджета. Маленькие радости в жизни должны быть, но нужно определить сумму расходов на них и постараться в нее укладываться», – говорит эксперт.

Разложим по конвертам

Фото: Москва 24/Евгения Смолянская

Эксперт по управлению личными финансами Наталья Жукова для планирования бюджета советует пользоваться системой, которая условно называется «конверты». «Это могут быть реальные конверты, копилки или разные банковские карты и счета. Записывайте расходы, анализируйте их и определяйте категории, на которые уходят деньги», – говорит Жукова.

«Например, продукты – 20 000 рублей, обязательные платежи (коммуналка, связь, интернет, кредит и т. п.) – 20 000 рублей, проезд – 3 000 рублей, копилка «одежда, обувь» – 4 000 рублей, копилка «праздники, подарки» – 2 000 рублей, копилка «развлечения» – 5 000 рублей. Итого 54 000 рублей. Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 60 000 рублей, остаток, или «дельта», – 6 000 рублей. Вы оставляете на основном счете деньги на продукты и проезд. А суммы для обязательных платежей отправляете на счета, предназначенные для их оплаты», – говорит финансовый советник.

Наталья Жукова отмечает, что приобретение подарков к праздникам, а также покупка одежды и обуви случается нечасто. «Значит, эти «конверты» могут послужить своего рода фондами для накопления, – советует эксперт. – Лучше всего сделать так, чтобы эти деньги из них взять было сложнее, например открыть для этих категорий специальные счета. «Таким образом, вы обезопасите себя от спонтанных трат из этих копилок. Дисциплина, регулярность действий и осознанный подход помогут сделать так, чтобы у вас была положительная «дельта», – резюмирует эксперт по управлению личными финансами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: