Стаж работы для оформления ипотеки

Какой трудовой стаж работы нужен для ипотеки. Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?. Вопросы по тэгам: ипотека, работа, недвижимость

Стаж работы для оформления ипотеки

Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?

Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.

Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.

Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.

С уважением,
Елена Г.

Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.

На общий стаж увольнение не повлияет

Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.

На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.

Но банку также важен стаж работы на текущем месте

Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.

Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.

Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.

Что делать с аффилированными организациями

Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.

Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.

Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.

Как получить более выгодные условия

Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.

В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.

Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.

В некоторых банках есть программы, по которым можно «купить ставку». Заемщик при заключении сделки выплачивает банку фиксированную сумму, а банк за это снижает ему ставку по кредиту на весь срок. Размер суммы для покупки зависит от суммы кредита. Обычно такие программы окупаются уже через 3—4 года , и дальше вы экономите в сравнении с обычной программой. Если планируете выплатить ипотеку за два года, такая программа не подойдет. Но если берете кредит на срок от пяти лет, стоит ее рассмотреть.

Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.

Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Сколько нужно работать, чтобы оформить ипотеку: требования к стажу, список необходимых документов

Ипотека – это финансирование покупки квартиры с залоговой гарантией в виде недвижимого имущества. Должник пользуется квартирой или домом, но в ситуации невыполнения своих обязательств он уступает право кредитору на данную недвижимость. Такой вид кредита является практически основным способом для приобретения желаемого жилья в РФ. Финансовые возможности человека, обратившегося в банк, играют важную роль в оформлении этой услуги. Финансовая организация рассчитывает способность человека не только оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке, но и обеспечивать себя в остальном всем необходимым. Официальное трудоустройство является важным условием для анализа вероятности одобрения кредита. Заемщику важно знать, сколько нужно отработать, чтобы взять ипотеку.

Что из доходов учитывает банк

В первую очередь, в расчет принимается официальная зарплата, она подтверждается в виде справки 2-НДФЛ. Менеджер может взять в расчет и необлагаемые налогами доходы. Например, это доходы от занятости по совместительству, поступления от аренды квартиры, дачи, машины.

Однако, в крупных государственных и частных банках такие доходы не будут браться в расчет без документированного подтверждения. К примеру, по аренде дачи будущий заемщик обязан приложить договор со своим арендатором.

Размер ежемесячного платежа

Данная сумма рассчитывается с учетом оценочной цены квартиры или дома, срока кредитования, процентной ставки. Чем дольше период кредитования, тем меньшую сумму клиент вносит каждый месяц на счет.

Наиболее распространенный подход состоит в расчете финансовой возможности клиента платить таком образом, чтобы на остальные жизненные потребности в целом оставалось еще 60% от дохода. Таким образом, при заработной плате в размере 25 000 рублей банк предложит ежемесячный платеж не более 10 000 рублей.

Регулярный взнос нужно разделить на коэффициент 0,4, после этого получается размер зарплаты клиента. В редких случаях, банки одобряют кредитные условия, когда данный показатель превысил 60%. Каждая ситуация всегда рассматривается строго индивидуально.

Срок рабочего стажа для положительного одобрения ипотеки

Стаж – это второе доказательство кредитоспособности клиента, его стабильности и надежности. Большое количество записей в трудовой книжке с короткими периодами работы на каждом месте станут реальной проблемой для позитивного отношения банковского учреждения к обратившемуся. В большинстве случаев, это является поводом для отказа.

На момент подачи заявления на кредит для покупки жилой недвижимости человек должен проработать на последнем месте работы не менее полугода, а общий стаж за последние 5 лет обязан быть от 12 месяцев. Заемщик подтверждает данный факт страницами трудового договора или трудовой книжки, каждая из которых заверена по всем правилам работодателем.

Льготы предоставляют клиентам, являющимся членами зарплатного проекта в банке, в который они подали заявку. При такой ситуации финансовая организация допускает снижение требований к стажу заемщика. Даже 3 месяца работы на одном месте будут удовлетворительным фактором при анализе заявления на кредит.

Иногда человеку крайне необходимо получить одобрение на ипотеку, но его стаж работы и официальный доход являются минимальными. Например, супруга уже длительное время остается в декретном отпуске, а супруг был вынужден поменять место работы. При этом возникает потребность увеличения жилищных условий. Многие заемщики не знают, стоит ли надеяться на одобрение банка в подобной ситуации. Скорее всего, банк предоставит отказ.

Только после 6-месячного периода беспрерывного труда на одном месте или 4-месячного для зарплатного клиента можно рассчитывать на положительное решение банка.

Нет возможности оформить ипотечный кредит на жену, находящуюся в декрете. В период декретного отпуска человек не получает доходы с зарплаты, в этом случае не идет стаж. Исключительным случаем может быть вариант, когда жена предоставляет юридически оформленные доказательства дополнительного дохода.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Есть способы повышения шансов на одобрение кредита:

  • Привлечение созаемщика. В таком случае привлечь можно не более трех человек. Их доходы также подлежат анализу.
  • Созаемщиком часто выступает родственники, но это необязательно.

Супруга клиента становится созаемщиком в обязательном порядке. Исключение касается случая, если между супругами заключен брачный договор, устанавливающий разделение собственности на имущество. Если второй супруг не является гражданином Российской Федерации, он может не становиться созаемщиком.

Когда созаемщик имеет сертификат на льготную покупку недвижимости, то он получает право собственности на кредитуемое жилье.

Все требования, применяемые к клиенту, подавшему заявку на ипотеку, распространяются и на созаемщика.

Госпрограммы с субсидированием

В 2021 году государство предлагает три вида субсидированных программ:

  • ипотека для семьи, в которой два и более ребёнка. Важно, чтобы второй ребенок родился не позже 2018 года.
  • покупка жилого имущества в сельской местности. Исключение составляют Москва, Московская область, Санкт-Петербург.
  • увеличение срока выплат ипотеки. В таком случае переплата общей суммы также увеличится.
Читайте также  Какой порядок оформления земельного участка в собственность?

Некоторые условия получения ипотечного кредита в различных банках могут отличаться, в том числе и подход к анализу трудового стажа. Рассмотрим требования крупнейших банков страны для одобрения жилищной ипотеки.

Требования банков

Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Возрождение требуют в обязательном порядке минимальный стаж от 6 месяцев при общем трудовом стаже от 12 месяцев. Исключение – Банк Возрождение, который общий трудовой стаж рассматривает только от 2 лет. Райффазенбанк снижает срок минимального до 3 месяцев.

Уралсиб, Банк Открытие, СКБ-банк и ЮниКредит более лояльны, они предоставляют срок 3 месяца. При этом ЮниКредиту нужно, чтобы в общем насчитывалось 2 года стажа. Только ВТБ и Бинбанк позволяют своим клиентам иметь стаж на последней работе 1 месяц при общем стаже в 12 месяцев.

В итоге, становится понятно, что непрерывная трудовая деятельность должна вестись не меньше 12 месяцев.

Всё становится проще, если будущий заемщик является участникам зарплатного проекта в банке, в который он подал заявку. Финансовое учреждение всегда проявляет определенную степень лояльности к зарплатным клиентам. Если на дебетовую карту было перечислено не меньше 3 платежей от работодателя, то клиент вправе рассчитывать на положительное отношение со стороны банковского учреждения.

Кредитная история

Еще один фактор, влияющий на решение банка об одобрении ипотеки – это кредитная история клиента.

Ее отрицательные характеристики станут без сомнения причиной отказа в займе. Эта программа была создана для фиксации частоты и размеров кредитов, взятых человеком. КИ включает в себя информацию по любым движениям, типу закрытия или открытия счетов, финансовых платежей, заявок, решений банка и работы коллекторов с долгами.

Кредитная история существенно облегчает банку анализ благонадежности потенциального клиента. Всю информацию хранит объединенное бюро кредитных историй, а ее формирование происходит на базе микрокредитных учреждений либо самих банков.

При потребности получения информации о месте хранения конкретной истории можно запросить справку ЦККИ. Услуга платная, она стоит 300 рублей. В документе указывается бюро, собирающее и хранящее кредитную историю определенного человека.

В положительной кредитной истории может содержаться информация об одном или нескольких кредитах, которые своевременно погашаются, о наличии уже закрытых кредитных проектов и об отсутствии штрафов.

Важно! Положительная кредитная история указывает на надежность человека и его финансовую стабильность.

При отрицательной справке будут указаны данные о просрочках платежа, штрафных санкциях по отношению к заемщику. Пока такой кредит и все штрафы погашены не будут, обращаться в банк за новым займом не рекомендуется.

Чтобы кредитная история была положительной, нужно придерживаться таких правил:

  • выплачивать займ регулярно, без задержек;
  • своевременно закрывать кредит;
  • брать небольшие кредитные займы, чтобы улучшить кредитную историю.

Необходимые документы для оформления ипотеки

Требуется оригинал и копии всех страниц трудовой книжки или трудового договора. Каждая страница обязательно заверяется руководителем, ставится печать организации. На сегодняшний день все сведения фиксируются порталом Госуслуг. В отдельных спорных ситуациях возможен запрос банком таких документов:

  • Ведомость и приказы о назначении на должность;
  • Справка из финансово-лицевого реестра;
  • Архивные документы.

К трудовой книжке прилагаются такие документы:

  • Паспорт заемщика;
  • Справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ;
  • Трудовое соглашение.

Важно! Отдел безопасности банка проанализирует организацию, где работает клиент, его уровень квалификации и должность.

Все подтверждающие действия производятся в соответствии с Трудовым кодексом Российской Федерации.

Ипотека после завершения декретного отпуска

Согласно законам РФ, декрет входит в общий трудовой стаж женщины и не рассматривается, как перерыв в трудовой деятельности.

В реальности, банк принимает на рассмотрение заявку при условии, что на зарплатную карту приходили начисления дохода в течение последних четырех месяцев. Есть вероятность найти банковское учреждение с более гибким подходом к такой ситуации, где заявка рассматривается сразу после окончания декрета.

Принимается во внимание также возраст детей. Чем больше возраст ребенка, тем выше вероятность положительного решения вопроса о кредите.

Закон страны не включает в себя пункты о запрете одобрения ипотеки человеку, находящемуся в декретном отпуске. В случае размера пособия, позволяющего осуществлять кредитные платежи, супруги могут рассчитывать на положительное решение.

Какие нужны документы для оформления ипотеки

В этой статье мы собрали для вас максимум информации по документам для оформления разных видов ипотеки.

  • Требования банка к заемщику
  • Какие документы нужны для заявки на ипотеку
  • Какие дополнительные документы нужны при разных видах ипотеки
    • Ипотека по двум документам
    • Для молодой семьи
    • Ипотека с материнским капиталом
    • Для пенсионеров
    • Военная ипотека
  • Какие документы необходимы после одобрения заявки
    • При покупке новостройки
    • При покупке на вторичном рынке

Сбор документов – кошмар любого заемщика. Какие точно нужны? В каком порядке собирать? Что для первичного пакета, а что для вторичного? Какие на новостройку? А по маткапиталу. Чтобы помочь вам, мы собрали и разложили по полочкам ответы на самые популярные вопросы о документах для ипотеки.

Требования банка к заемщику

Чтобы получить кредит, еще до сбора бумаг, надо проверить, подходите ли вы под требования банков.

Существуют общие требования, которые к вам как к потенциальному заемщику предъявят в любом банке. А есть дополнительные – они зависят в основном от выбранной программы и вашего статуса.

Общие требования – это гражданство Российской Федерации, постоянная или временная регистрация в том населенном пункте, где вы планируете обратиться в банк, и стабильная занятость. Общий стаж работы должен быть не меньше 1 года, а непрерывный стаж на последнем месте – от трех до шести месяцев.

Обычно минимальный возраст для оформления ипотеки – это 21 год, но в некоторых банках можно оформить ипотеку и с 20 лет. Максимальный возраст (на момент полного погашения) обычно 75 лет, но может быть и больше – это надо уточнять в банках, которым вы собираетесь отправлять заявки.

На всех этапах оформления ипотеки – от выбора кредитора до подписания договоров – уточняйте информацию по всем требованиям и наборам документов в выбранном банке. Не полагайтесь только на общую информацию – это сэкономит вам время, если требования вашего кредитора немного отличаются от стандартных.

При изучении вашей анкеты банк обратит особое внимание на доходы и расходы: насколько стабилен доход и какая сумма остается после всех обязательных расходов. От этого анализа будет зависеть размер одобренной суммы. Поэтому для подачи заявки вам понадобится справка 2-НДФЛ или по форме банка, заверенная работодателем.

Если вы собственник компании или индивидуальный предприниматель, то к вам будет предъявлено дополнительное требование – возраст бизнеса. Обычно – не меньше 1 года.

Если вы проходите по всем требованиям – приступайте к сбору бумаг.

Какие документы нужны для заявки на ипотеку

Чтобы получить предварительное решение, надо будет подать заявление-анкету и подготовить первичный пакет:

  • заявление-анкета на получение кредита (чтобы сэкономить время – заполняйте онлайн),
  • паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей (если они есть),
  • ИНН и СНИЛС всех участников,
  • информация о трудовом стаже – это копии трудовой книжки или договора, заверенные работодателем. Если у вас электронная трудовая, то получите выписку через Госуслуги или Пенсионный фонд,
  • военный билет – для мужчин младше 27 лет.

Подтверждение дохода будущего заемщика зависит от типа занятости.

Если вы работаете по найму, достаточно будет справки 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной работодателем.

Для индивидуальных предпринимателей дополнительно надо собрать:

  • свидетельство о государственной регистрации,
  • ИНН,
  • копию балансового отчета,
  • налоговую декларацию за прошлый год,
  • информацию обо всех налоговых платежах в бюджет.

Адвокаты и нотариусы должны предоставить:

  • лицензию,
  • основной государственный регистрационный номер,
  • справку 2-НДФЛ (если отчисляют налоги через агента),
  • налоговую декларацию за предыдущий год,
  • баланс за год с данными об адвокатской или нотариальной практике,
  • информацию обо всех налоговых платежах в бюджет.

Дополнительно у ИП, адвокатов и нотариусов банк может запросить выписку по расчетному счету, информацию о деятельности конторы, патент или сертификат на имя заемщика, устав и штатное расписание компании.

Скорее всего банк попросит документально подтвердить, что у вас есть деньги для первоначального взноса. Для этого подойдет выписка по банковскому счету или справка об остатке средств на карте – зависит от того, где вы храните деньги.

Чтобы вам одобрили лояльные условия – соберите как можно больше подтверждений вашей платежеспособности. Это могут быть справки о регулярных (зарплата) и нерегулярных (подработка на условиях самозанятости) доходах, выписки со всех счетов (депозитных, накопительных, инвестиционных, текущих), документы, подтверждающие владение движимым и недвижимым имуществом, ценными бумагами и пр.

Если вы подаете заявку на льготную программу, то банк может запросить у вас дополнительные бумаги, в зависимости от требований самой программы. Например, такие:

  • заявление об участии в социальной ипотечной программе,
  • свидетельства образования, повышении и подтверждении квалификации и пр.,
  • сведения о научных работах, исследованиях, публикациях в научных изданиях,
  • характеристика с работы,
  • свидетельство о заключении брака или разводе,
  • свидетельства о рождении или паспорта детей,
  • согласие на обработку персональных данных.

Первичный пакет можно собрать из копий – читаемых, четко пропечатанных, с печатями и подписями специалиста, который их заверил. Этого будет достаточно для предварительной оценки. Если оценка положительная и вас устраивает предложенная сумма – выбирайте жилье и собирайте остальные бумаги. При подаче полного пакета вам надо будет предоставить оригиналы.

Какие дополнительные документы нужны при разных видах ипотеки

Дополнительные документы кредитор запросит у вас в зависимости от программы и от вида ипотечного кредита, который вы планируете оформить. Разберем основные группы.

Ипотека по двум документам

Это не специальная программа, а пункт в анкете, который применяется, если будущий заемщик не может подтвердить свой доход (например, работает неофициально). Тогда при подаче заявления-анкеты нужно будет только подтвердить личность двумя документами. Первый – традиционно паспорт гражданина РФ, а второй клиент выбирает из списка, установленного кредитором. Дополнительным удостоверением может быть:

  • загранпаспорт,
  • паспорт моряка или военнослужащего,
  • военный билет,
  • водительские права,
  • СНИЛС.

Конечно, кроме подтверждающих личность понадобятся и другие бумаги. Например, чтобы взять ипотеку под залог собственного имущества, надо предоставить документы, которые подтверждают владение этим имуществом.

Для молодой семьи

Чтобы участвовать в программе для молодой семьи, помимо основных документов надо приложить:

  • свидетельство о заключении брака,
  • свидетельства о рождении (усыновлении) или паспорта детей,
  • документы на залоговое имущество,
  • подтверждение, что у заемщика есть собственные деньги на первоначальный взнос (например, сертификат на материнский капитал, выписка с банковского счета и др.).
Читайте также  Что значит оформление по трудовому договору?

Ипотека с материнским капиталом

Если вы решили оформить ипотеку и использовать маткапитал в качестве первоначального взноса, то приложите к основному пакету:

  • сертификат, подтверждающий право получения материнского капитала,
  • справку из пенсионного фонда об остатке суммы маткапитала,
  • свидетельства о рождении или паспорта всех детей,
  • свидетельство о заключении брака,
  • брачный контракт – если есть.

Для пенсионеров

Выдача кредита клиенту в возрасте – операция рискованная. Риски выше, чем когда клиент в трудоспособном возрасте. Поэтому если вы пенсионер, то при оформлении, например, ипотеки просто примите повышенные требования как данность. Как правило, по пенсионной ипотеке первоначальный взнос составляет 20-30%. Ставка обычно выше, чем для заемщика допенсионного возраста, а привлечение супруга(-и) или трудоспособных родственников в качестве созаемщиков или поручителей – обязательное условие.

Если собираетесь подавать заявку на пенсионную программу, приложите к стандартным бумагам:

  • выписку из Пенсионного фонда и другие подтверждения дополнительного дохода (если он есть),
  • паспорта и документы о доходах созаемщиков и поручителей,
  • информацию о льготах, если они вам положены (например, о субсидии от государства),
  • подтверждение личного страхования.

К сожалению, по пенсионной ипотеке высок риск отказа, поэтому лучше подать заявки в несколько банков. Одобрения – если их будет несколько – не обязывают вас к оформлению.

Военная ипотека

Военнослужащие-контрактники могут оформить в ипотеку дом с землей, квартиру в новостройке или на вторичном рынке.

К общему пакету надо приложить:

  • заверенную копию контракта;
  • свидетельство об участии в накопительно-инвестиционной системе с отметкой о вступлении в право на оформление целевого кредита на жилье;
  • свидетельство о заключении брака или разводе;
  • согласие супруги(-а) – если есть – на участие в программе, заверенное нотариусом.

Банк может запросить информацию о дополнительном доходе, образовании, движимом и недвижимом имуществе.

Какие документы необходимы после одобрения заявки

Набор документов для покупки в ипотеку первичного и вторичного жилья будет отличаться. И для новостройки он существенно меньше, потому что у нового здания еще нет износа, квартира пока никому не принадлежала и там никто не мог быть прописан, не могло быть незаконной – впрочем, и законной тоже – перепланировки.

При покупке новостройки

Для покупки жилья в новом доме вам понадобится договор с застройщиком на участие в строительстве или инвестировании, план и кадастровый паспорт, экспертная оценка квартиры и разрешение на строительство (этот пакет берем у застройщика)

Если хотите сэкономить время на сборе бумаг на квартиру – выбирайте вариант у застройщика, с которым сотрудничает банк.

При покупке на вторичном рынке

Набор документов для покупки вторичного жилья будет один – независимо от программы кредитования.

  • Подтверждение права собственности продавца на жилье.
  • Основание на возникновение права собственности продавца (например, дарение, купля-продажа, наследование).
  • Выписка из домовой книги или справка о прописанных жильцах с основанием выписки. Все должны быть сняты с регистрации до сделки.
  • Справка из Бюро технической инвентаризации с планом жилья + его оценка.
  • Технический и кадастровый паспорта (или выписка с кадастровым номером для частного дома).
  • Экспертная рыночная оценка стоимости недвижимости (список доверенных организаций надо узнать в вашем банке).
  • Справка из ЕГРН об отсутствии обременения.
  • Нотариально заверенное согласие супруга(-и) на продажу жилплощади, если это совместно нажитое имущество. Если продавец не состоит в браке, то должен подтвердить это справкой или свидетельством о разводе.
  • Справка о состоянии лицевого счета, из которой видно – есть ли долги по коммунальным платежам.

Частые вопросы

В каких случаях требуются поручители?

Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор. Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.

Каковы основные причины отказа в выдаче кредита?

Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.

Есть ли требования к минимальному стажу?

Общий стаж — 1 год. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.

За какой период необходимо предоставить справку о доходах?

Справка о доходах требуется за последние 12 месяцев.

Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?

Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.

Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита?

При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.

Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита?

К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры. При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.

Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться?

Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты. Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта. Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.

Могу ли я сам подбирать квартиру?

Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация. Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным. За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.

Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?

Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга).

Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?

Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру. Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию.

Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?

При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.

Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?

Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.

Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры?

Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.

  • Для использования наличной формы расчета возможна аренда сейфовой ячейки (при этом в договоре фиксируется режим доступа к ней для покупателя и продавца). Продавец получает доступ к находящимся в ячейке денежным средствам, которые разместил покупатель, только после выполнения условий договора купли -продажи. Таким образом достигается абсолютная надёжность совершения сделки.
  • Также возможен расчет аккредитивом, что исключает возможные риски для обеих сторон:
    • гарантия для покупателя недвижимости от невозврата уплаченной суммы на случай, если условия договора купли-продажи не будут соблюдены;
    • гарантия для продавца недвижимости от непоступления оговоренной суммы.

При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.

Возможно ли досрочное погашение?

Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления.

Что будет, если я не смогу погасить кредит?

При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.

Не могу вовремя внести платёж. Что делать?

Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.

Как получить налоговый вычет по ипотеке?

В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.

Возможно ли завершить/прекратить льготный период досрочно, если подключены кредитные каникулы по ФЗ-106?

В соответствии с частью 15 ст.6 ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020 заемщик в любой момент времени в течение льготного периода может прекратить действие льготного периода.

Для этого необходимо обратиться в банк с уведомлением о завершении льготного периода. Льготный период будет завершен с даты получения банком уведомления заемщика.

Для уведомления банка о досрочном прекращении льготного периода вы можете обратиться:

  • контакт-центр по телефону: 8 (800) 100-24-24 (звонок по России бесплатный);
  • ипотечный модуль сопровождения ипотечных кредитов в вашем регионе.

Ваша заявка будет принята, льготный период будет завершен с даты приема заявки.

Ознакомиться с уточненным графиком погашения вы сможете в ВТБ-онлайн не позднее 5 дней с даты уведомления банка о прекращении льготного периода.

Обращаем ваше внимание, что после завершения режима самоизоляции необходимо передать оригинал подписанного заемщиком Заявления-требования о предоставлении льготного периода в ипотечный модуль сопровождения в вашем регионе.

Требования к заемщику по ипотеке

Ипотека является самым дорогостоящим видом кредитования, и, соответственно, самым рискованным. Банк дает в долг очень серьезную сумму и может не получить ее обратно, а клиент может попасть в настоящую долговую яму. Поэтому банки тщательно выбирают своих клиентов и предъявляют требования к заемщику по ипотеке.

Читайте также  Оформление ТС на несовершеннолетнего

Какие существуют требования к заемщику по ипотеке?

Список требований к потенциальному клиенту по ипотеке и вообще по всем другим видам кредитования есть у каждого банка, и банк его формирует самостоятельно. Так он хочет снизить свои риски.

Степень жесткости этих требований обычно зависит от нескольких факторов:

  • суммы кредита;
  • срока кредитования;
  • наличия поручителей и залога.

Но стоит также понимать, что банк своими требованиями стремится не ограничить число своих клиентов и создать препятствия, а обезопасить и себя, и тех, кто потом может оказаться в ситуации невозможности выплат по кредиту. Поэтому банку врать нельзя: информацию надо подавать только самую достоверную.

Требования банков к заемщику ипотеки можно условно разделить на обязательные, без которых банк в любом случае откажет в кредите, и рекомендательные.

К обязательным требованиям относятся следующие:

  • возраст от 21 до 55-60 лет: лица младше просто не могут выплачивать ипотеку, потому что у них нет такого дохода, а старший порог напрямую зависит от пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин);
  • обязательное гражданство Российской Федерации: это требование обусловлено законодательством в плане возможности права собственности и аренды для иностранных граждан;
  • хорошая кредитная история и кредитный рейтинг;
  • непрерывный стаж работы на последнем месте от 3-х до 6-ти месяцев: продолжительный срок трудоустройства говорит о стабильности его финансового положения и платежеспособности;
  • уровень платежеспособности: согласно законодательству, выплаты по кредиту не могут превышать 50% от общей суммы доходов клиента (обычно расчет идет на месяц);
  • наличие возможности внесения первоначального взноса: это снижает риски банка и уменьшает сумму кредита для клиента (обычно около 15% от стоимости жилья);
  • если потенциальный клиент женат/замужем, то на подписании договора обязательно должен присутствовать супруг/супруга: это требование связано с тем, что все имущество, нажитое в браке, является общим имуществом супругов;
  • если жилье оформляется на несовершеннолетнего ребенка, то на такую сделку должно быть получено разрешение органов опеки и попечительства: это требование связано с необходимостью защиты законных прав детей;
  • предварительная оценка стоимости жилья специальными сертифицированными банком компаниями: без этой оценки ипотечный договор будет считаться недействительным;
  • обязательное страхование приобретаемого жилья от повреждений: все имущество, которое будет оформлено в качестве залога, обязательно должно быть застраховано;
  • в Росреестре обязательно должен быть зарегистрирован залог в виде приобретаемого имущества.

—>

Кроме обязательных требований для получения ипотеки, есть и рекомендательные требования. Если заемщик не соответствует какому-то обязательному требованию, то банк даже не примет заявку на ипотеку. Но в случае рекомендательных требований, заявка будет принята, но положительное решение банк не гарантирует. К таким требованиям относятся следующие:

  • страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  • титульное страхование, которое поможе не остаться с кредитом и без квартиры, если вдруг в сделке были допущены какие-то ошибки;
  • определенная сфера трудоустройства и деятельности заемщика: наемные сотрудники более стабильны и надежны, чем, например, индивидуальные предприниматели.

Как банк оценивает своего потенциального клиента?

Чтобы объективно оценить потенциального клиента по ипотеке, банк обычно использует несколько способов.

Двумя самыми важными для банка характеристиками и требованиями к заемщику по ипотеке являются платежеспособность и хороший кредитный рейтинг.

Платежеспособность банк проверяют несколькими способами:

  • прямым способом через изучение справок с места работы заемщика;
  • косвенным способом, если клиент не может подтвердить свой официальный доход: изучение затрат, имущества в собственности, поездок за границу, благосостояния родственников и т.п.

Кредитный рейтинг банки оценивают из официальной информации по следующим критериям:

  • количество просрочек по ранее оформленным кредитам;
  • сколько кредитов и на какую сумму оформлено сейчас, и какова общая долговая нагрузка (чем она ниже, тем лучше);
  • если ли у клиента уже погашенная ипотека или автокредит (если есть, то это станет плюсом);
  • как часто клиент оформляет обычные потребительские кредиты (если очень часто, то это плохо и говорит о низкой финансовой грамотности).

Соответствие всем этим требованиям значительно повышает шансы на положительное решение по ипотеке.

Квартира в ипотеку: с чего начать

Почти каждая вторая квартира в России приобретается в ипотеку. В последнее время ставки по кредитам на недвижимость стали доступнее, предложений жилья на рынке регионов много, но требования к заемщикам предъявляются высокие. Для Вас также актуален вопрос покупки квартиры в ипотеку? С чего начать его оформление, какие этапы придется пройти, расскажем в следующем материале.

С чего начать оформление

Банки, стремясь учесть возможные риски, выдвигают требования к потенциальным заёмщикам. Клиенту стоит оценить финансовые возможности. Внимание нужно обратить на следующие факторы:

Возраст. Взять кредит на недвижимость можно с 21 года. Банки редко подписывают договора со студентами, которые пока не могут полностью посвятить себя работе. Также финансово-кредитные организации настороженно относятся к пенсионерам. За редким исключением банки стремятся к тому, чтобы на момент погашения ипотеки заемщику было не более 65 лет.

Материальное положение. Минимальная сумма первоначального взноса обычно составляет 10 – 15%. Также банку важно удостовериться, что доходов клиента хватит на ежемесячные выплаты. Финансово-кредитной организации выгоднее предоставлять кредит семьям, в которых оба супруга имеют постоянную работу.

Трудовой стаж учитывается при покупке квартиры или дома в ипотеку. На одном месте клиент должен проработать не менее полугода.

Прежние кредиты желательно полностью погасить, чтобы повысить шансы на одобрение нового.

Выбор банка

Если Вы подходите по критериям, описанным в предыдущем пункте инструкции под названием: «С чего начать покупку квартиры в ипотеку», можно приступить к изучению условий банков. Здесь важно учесть следующие моменты:

максимальная сумма ипотеки;

наличие льготных программ;

Эксперты советуют подавать пакет документов сразу в несколько банков. Получите три-четыре и более одобрений, а потом самостоятельно сделайте выбор наиболее подходящих условий.

Собираем пакет документов

Итак, Вы решились на жилищный кредит. Но как взять ипотеку, с чего начать? Стандартный перечень документов у разных банков совпадает, однако бывают особенности. Необходимо изучить требования конкретного учреждения на сайте, по телефону или при личном визите. Вот что входит в базовый пакет:

данные о семейном положении;

информация о доходах заемщика (справка 2-НДФЛ);

копия трудовой книжки.

Часто финансово-кредитные заведения просят предоставить подтверждение наличия дополнительных источников дохода, прибыли. Документы, подтверждающие поступления в семейный бюджет будут только в плюс.

Заявка в банк

Покупка квартиры в ипотеку – процесс небыстрый. Как только собраны необходимые документы, сразу подавайте их в банк. Сделать это можно лично в офисе или через сайт финансово-кредитной организации. Старайтесь точно указать информацию. Помните о том, что кредитор будет проверять сведения.

В «Росбанк Дом» рассчитать и получить положительное решение по кредиту можно без визита в банк. Ставка по ипотеке в финансово-кредитной организации от 6,80%. Предварительное решение выдается за 10 минут.

Банк запустит процедуру проверки данных. Ответ по заявке выдается через пять дней. Получив положительный ответ на заявку, можно начинать поиск недвижимости. На эти цели выделяется до 3 месяцев.

Выбор недвижимости

Многие на вопрос «С чего начать процесс ипотеки» ответят, что главное – поиск подходящей недвижимости. На этом этапе заемщику нужно приступить к выбору квартиры или дома. Жилье должно понравиться как клиенту, так и банку, ведь оно выступает в качестве залогового имущества. Проводится оценка выбранного объекта, стоимость прописывается в договоре ипотечного кредитования. Банк предоставит список оценщиков, которым доверяет. Клиент вправе выбрать иную организацию.

В рамках оценки устанавливается ликвидность квартиры. От рыночной стоимости она почти всегда отличается. При этом учитываются расположение, год постройки, наличие инфраструктуры. Ликвидность квартиры в строящемся доме, новостройке и вторичном жилье будет отличаться.

Предоставление документов в банк

Документы при покупке квартиры в ипотеку готовит как продавец, так и покупатель. Допустим, Вы хотите купить «двушку». Для приобретения квартиры в строящемся доме, в новостройке и на вторичном рынке будут нужны разные пакеты бумаг.

Первоначальный взнос при выборе квартиры отдается покупателем из собственных средств. Отдельные условия предусмотрены для тех, кто использует материнский капитал, военную ипотеку или иные льготные программы.

Получение решения банка

После того как получен положительный ответ по сделке, наступает период расчета с продавцом и регистрации права собственности на квартиру. После процедуры регистрации осуществляется передача денег. До того вся сумма хранится на счету заемщика или в банковской ячейке.

То, в какой срок будет оформлена сделка по купле-продаже недвижимости, зависит от нескольких факторов:

срока сбора бумаг;

времени, в течение которого банк проверяет документы;

внутренние процедуры при оформлении ипотеки.

Услуги риелтора помогут ускорить процесс приобретения квартиры в ипотеку. Искать недвижимость можно самостоятельно, через друзей и знакомых, на специализированных сайтах или в агентстве недвижимости.

Заключение

В этом материале мы постарались ответить на вопрос: с чего начать, если Вы хотите купить квартиру в ипотеку. Если обобщить все вышесказанное, потенциальному заемщику нужно будет пройти следующие этапы при покупке недвижимости в кредит:

Подать заявку на получение ипотеки;

Подать документы в банк;

Помните, что заемщик вправе вернуть часть средств при покупке недвижимости в качестве налогового вычета. Плата возвращается с суммы до 2 млн рублей.

Ипотека иностранным гражданам

Вопрос-ответ: как купить квартиру на аукционе?

Условия и документы для оформления ипотеки

Ипотечная география: средние ставки по жилищным кредитам в разных странах мира

Погашение ипотеки: способы и порядок выплаты ипотечного кредита

10 необычных архитектурных сооружений в России, о которых вы могли не знать

    • Рекомендации клиентам
    • Вопросы и ответы
    • Контакты
    • Калькулятор ипотеки
    • Партнерам
    • Информация для заемщиков
    • Правовая информация
    • Раскрытие информации о ПАО РОСБАНК
    • Раскрытие информации об АО «КБ ДельтаКредит»
      (с 1 июня 2019 г. реорганизовано путем присоединения к ПАО РОСБАНК)

© 2021. ПАО РОСБАНК. Генеральная лицензия №2272 от 28.01.15

Мария Кравченко/ автор статьи

Приветствую! Я являюсь руководителем данного проекта и занимаюсь его наполнением. Здесь я стараюсь собирать и публиковать максимально полный и интересный контент на темы связанные с покупкой, продажей и оформлением недвижимости. Уверена вы найдете для себя немало полезной информации. С уважением, Мария Кравченко.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
AFINA-VOLGA.RU
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: